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Der Unterschied zwischen gesicherten, ungesicherten und selbstgesicherten Geschäftskrediten
Meredith WoodJuly 1, 2019
Für die überwiegende Mehrheit der kleinen Unternehmen kommt hier ein Kredit ins Spiel.
Die Verwendung von Schulden zur Finanzierung Ihrer Geschäftsanforderungen ist eine gängige Taktik - viel häufiger als beispielsweise die Verwendung von Risikokapital -, obwohl dies immer ein riskantes Unterfangen ist. Sie müssen die Zahlen zusammenfassen und sicherstellen, dass Sie über die Einnahmen verfügen, um Ihr Darlehen rechtzeitig zurückzuzahlen.
Es gibt heute viele Kreditprodukte auf dem Markt, die sowohl über traditionelle Kreditgeber wie Banken als auch über neuere Online-Kreditgeber erhältlich sind. Obwohl Sie diese Kredite in viele verschiedene Kategorien einteilen können, ist es hilfreich zu unterscheiden, ob das Darlehen besichert, ungesichert oder selbstbesichert ist.
Sehen wir uns die drei verschiedenen Arten von Darlehen an und finden heraus, welche für Sie am besten geeignet sind.
Was sind besicherte Kredite?
Die grundlegende Definition eines gesicherten Kredits lautet, dass es sich um einen Kredit handelt, der durch Sicherheiten besichert ist, in der Regel ein Vermögenswert wie Immobilien, persönliches Bargeld, Ausrüstung oder pauschale Grundpfandrechte. Die Sicherheiten „sichern“ den Kredit und geben dem Kreditgeber die Gewissheit, dass Sie die Rückzahlung Ihres Kredits planen - oder das Risiko eingehen, Ihr Vermögen zu verlieren.
Die überwiegende Mehrheit der Kreditprodukte für Unternehmen – befristete Kredite, Kreditlinien usw. – sind besicherte Kredite. Durch die Sicherung Ihres Kredits mit Sicherheiten erhalten Sie möglicherweise günstigere Kreditbedingungen (niedrigerer Zinssatz, längere Laufzeit der Rückzahlung) oder können einen Kreditgeber davon überzeugen, Ihre Finanzierung überhaupt zu verlängern (falls Sie einen schlechten Kredit haben oder eine Auf- und Ab-Kreditaufnahme haben) Geschichte).
Oft sind die Sicherheiten etwas, das Ihr Unternehmen besitzt. Die Verwendung von Unternehmenssicherheiten zur Absicherung Ihres Darlehens verhindert, dass Sie persönlich für die Rückzahlung des Darlehens haften – obwohl Ihr Unternehmen natürlich weiterhin haften bleibt.
In einigen Fällen, z. B. bei SBA-Darlehen, müssen Sie möglicherweise eine persönliche Garantie neben oder anstelle von physischen Sicherheiten anbieten. Diese Garantie macht Sie persönlich für die Rückzahlung haftbar, dh der Kreditgeber kann Ihr persönliches Vermögen bei Zahlungsverzug beschlagnahmen.
Die einzige Möglichkeit, wie gesicherte Kredite Sie einschränken, besteht darin, dass der Kreditgeber Ihnen einen bestimmten Finanzierungsbetrag basierend auf dem Wert Ihrer Sicherheiten gewähren kann.
Was sind ungesicherte Kredite?
In einigen Fällen können Sie auf Kreditprodukte stoßen, bei denen Sie keine Sicherheiten im Austausch für den Zugang zu Kapital stellen müssen. Dies sind ungesicherte Kredite.
Die häufigste Art von ungesicherten Krediten ist eine Geschäftskreditkarte. Denken Sie darüber nach: Das Kreditkartenunternehmen bietet Ihnen viele tausend Dollar an Kredit an, ohne Sie aufzufordern, das Vermögen Ihres Unternehmens anzulegen.
Es gibt andere Kreditprodukte, für die keine Sicherheiten im herkömmlichen Sinne erforderlich sind, einschließlich bestimmter Kreditlinien oder Geschäftskredite. Umgekehrt zu dem, was wir oben gesehen haben, werden diese Kredite entweder überdurchschnittlich hohe Zinssätze aufweisen (um dem Kreditgeber die Möglichkeit zu geben, sein Risiko abzusichern) oder nur Unternehmen mit einer ausgezeichneten Unternehmenskreditgeschichte zur Verfügung stehen.
Beachten Sie, dass ungesicherte Kredite nicht "Kredite ohne Haftung" bedeuten. Ungesicherte Kredite erfordern möglicherweise weiterhin die Unterzeichnung einer persönlichen Garantie, und Banken oder Kreditgeber können die Rückzahlung ihrer Schulden auch dann fortsetzen, wenn Sie in Verzug geraten.
Tatsächlich ermöglichen unbesicherte Kredite Kreditgebern oder Dritten, eine beliebige Anzahl Ihrer Vermögenswerte in ihrem Streben nach Rückzahlung zu verfolgen. Während Sie mit gesicherten Krediten entscheiden können, welche Ihrer Vermögenswerte besichert werden, sagen unbesicherte Kredite den Kreditgebern, dass Ihre Vermögenswerte, ob persönlich oder anderweitig, zur Verfügung stehen.
In einigen Fällen haben Sie nicht genügend Vermögenswerte, um Ihr Darlehen abzusichern, und ein ungesichertes Darlehen ist Ihre einzige Option. Dies macht es nicht zu einem schlechten Kredit, aber es ist ein riskanteres Unterfangen.
Was sind selbst besicherte Kredite?
Bei einigen Arten von Geschäftskrediten muss der Geschäftsinhaber keine Sicherheiten stellen, da der Kredit „selbst besichert“ ist.
Bei diesen Darlehen fungiert der Vermögenswert, den Sie kaufen oder gegen den Sie Kredite aufnehmen, als Sicherheit.
Eine Gerätefinanzierung ist beispielsweise, wenn Sie die Mittel für den Kauf eines neuen Geräts (ein Fahrzeug, eine schwere Maschine usw.) erhalten. In diesem Fall dient das Gerät als Sicherheit. Wenn Sie in Verzug geraten, wird der Kreditgeber das Gerät beschlagnahmen. Während Sie wieder auf dem ersten Platz sind, verlieren Sie dabei keine anderen Vermögenswerte.
Gleiches gilt für die Rechnungsfinanzierung, bei der Sie Geld gegen eine ausstehende Rechnung eines verspätet zahlenden Kunden ausleihen, oder für die Bestandsfinanzierung, bei der Sie das Geld ausleihen, um eine große Menge an Inventar zu kaufen. In jedem Fall kann der Kreditgeber bei Bedarf die betreffende Rechnung oder das Inventar verfolgen.
Diese Finanzierungsformen sind sowohl recht erschwinglich - da die Sicherheiten in das Darlehen integriert sind, die Zinssätze niedriger sind - als auch verantwortungsbewusst (denn wenn Sie in Verzug geraten, sind die anderen Kernaktiva Ihres Unternehmens nicht gefährdet).
Der Nachteil ist, dass sie in ihrem Umfang begrenzt sind, da sie einen bestimmten Finanzierungsbedarf erfordern (z. B. ein neues Gerät oder eine Cashflow-Lücke durch einen langsamen Kunden). Wenn Sie jedoch eine einfache Möglichkeit benötigen, um Geschäftskredite mit geringem Risiko aufzubauen, sind selbstbesicherte Kredite eine großartige Option.
