O křížové kolateralizaci

Czech:

URL: www.vrmt.us

About Cross Collateralization: (extract from Internet Article)

Reprint from: https://www.nav.com/blog/cross-collateralization-241308/

Co je křížová kolateralizace?

V určitém okamžiku života svého podnikání si možná budete muset půjčit peníze. Ať už chcete využít lukrativní investiční příležitosti, rozšířit nebo začít prodávat nový produkt, vyplatí se připravit si obchodní úvěr a předem se vzdělávat v oblasti komerčních půjček.

Čím lépe jste připraveni, tím častěji máte šanci získat půjčku. Například u podnikatelů, kteří znají a rozumějí svým úvěrovým skóre, je o 41% vyšší pravděpodobnost schválení půjčky.

Jeden koncept, který je obzvláště důležité pochopit, než si půjčíte peníze pro své podnikání, je kolaterál. Zajištění je něco hodnotného (neboli aktiva), od kterého může věřitel požadovat, abyste se zavázali, že snížíte riziko, že půjčíte své peníze z podnikání. Aktivem může být hotovost, investice, inventář, nemovitost nebo něco jiného, co má hodnotu.

Nezajištěné půjčky nevyžadují zajištění. Zajištěný dluh ano, ať už se jedná o půjčku na auto (kde je vozidlo vaším kolaterálem), nebo zabezpečené obchodní kreditní karty pro ty, kteří budují svou kreditní historii. Existuje však třetí možnost, která je o něco obtížnější pochopit - křížově zajištěné půjčky.

Níže si přečtěte rozpis toho, co je křížová kolateralizace, jak funguje, a rizika a výhody, které byste si měli být vědomi, než souhlasíte s tím, že si pro své podnikání vezmete půjčku křížového zajištění.

Úvěr na křížové zajištění: Co je to křížové zajištění?

Pravděpodobně jste již obeznámeni s pojmem zajištění půjčky. Jedním příkladem zajištěného úvěru je hypotéka. Díky hypotéce se váš dům stane zárukou půjčky pro věřitele. Pokud se vám nepodaří splácet úvěr, jak bylo dohodnuto, věřitel má právo převzít aktivum (v tomto případě váš dům) a prodat jej někomu jinému, aby se pokusil získat zpět své ztráty.

Požadavky na zajištění u zajištěných podnikatelských půjček se mohou lišit od věřitele k věřiteli. Některé mohou vyžadovat, abyste vložili majetek, který vaše firma vlastní. Jiní mohou chtít, abyste vložili osobní majetek. Na druhou stranu, pokud si půjčíte peníze na nákup velkého vybavení, samotné zařízení může sloužit jako zástava.

Křížová kolateralizace je trochu jiná. Někdy může nebo bude chtít věřitel požadovat, abyste slíbili více než jeden typ zajištění (nazývaného také zástavní právo) k zajištění půjčky pro vaše podnikání. To může zahrnovat obchodní aktiva, osobní aktiva nebo jejich kombinace.

Termín křížová kolateralizace však lze také použít k popisu jiné běžné praxe při poskytování úvěrů. Pokud opakovaně slibujete jedno aktivum jako kolaterál k zajištění existujícího úvěru a dalšího financování, označuje se to také jako křížové zajištění.

Tyto půjčky mají takzvané ustanovení o křížovém selhání. Pokud nesplníte některou z půjček, nesplníte všechny, které používají stejné aktivum jako kolaterál. Banky mohou nabízet půjčky s křížovým zajištěním, ale jsou častější u družstevních záložen.

Níže si přečtěte rozpis toho, jak půjčky křížového zajištění fungují.

Jak funguje křížová půjčka?

Půjčky poskytující křížové zajištění často nabízejí dostupnější financování, ale nejsou bez jejich rizik. Pokud neplníte půjčku nebo bankrot, můžete se jako dlužník ocitnout s obrovskou bolestí hlavy.

Zde jsou dva způsoby, jak křížová kolateralizace funguje.

1. Zastavení více aktiv.

Než vám věřitel půjčí peníze nebo peníze vaší společnosti, musí znát riziko, že s vámi bude obchodovat. Jinými slovy, musíte mít jistotu, že půjčku splácíte, jak bylo dohodnuto ve vaší směnce.

Existuje několik způsobů, jak se věřitelé snaží snížit riziko, když žádáte o podnikatelský úvěr, včetně:

• Kontrola vašeho kreditu (obchodního a / nebo osobního)

• Žádost o složení zálohy

• Vyžadující zajištění

Pokud máte hvězdný úvěr, pravděpodobně máte nárok na nezajištěný dluh, ale pokud tomu tak není, možná budete muset poskytnout zajištění.

Někdy však jediné aktivum nestačí k tomu, aby přesvědčil věřitele, aby půjčil vaší společnosti peníze. Místo toho může věřitel chtít, abyste slíbili více aktiv, abyste pomohli vyrovnat jeho riziko a přidat k úvěru větší bezpečnost.

Pokud souhlasíte s umístěním více aktiv, může věřitel podat u vašeho státního tajemníka hromadné zádržné právo, aby mohl uplatnit svůj nárok na tato aktiva. Toto je první forma křížové kolateralizace.

2. Jedno aktivum zastavené pro více půjček

Druhý typ křížové kolateralizace nastává, když je jedno aktivum zastaveno více než jednou půjčkou. Několik běžných příkladů této praxe zahrnuje druhé hypotéky a půjčky na bydlení nebo úvěrové linky.

Záložna nebo banka vás také může požádat o „re-up“ aktiva jako kolaterál pro druhou půjčku. Například vaše vozidlo bude sloužit jako zajištění půjčky na auto. Pokud si však půjčíte osobní půjčku ve stejné bance nebo družstevní záložně, může vás požádat o souhlas s opětovným použitím stejného vozidla jako zajištění.

Mějte na paměti: věřitel by vám měl vždy sdělit, pokud od vás bude požadováno složení nebo složení zástavy jako zajištění. Někteří dlužníci však ve svých úvěrových dokumentech uvádějí překvapení nad klauzulí o křížovém zajištění. Z tohoto důvodu a pro ostatní je vždy důležité před podpisem důkladně zkontrolovat dokument o půjčce.

Jak ovlivňuje křížové zajištění dlužníky?

Pokud své půjčky splácíte včas, křížové zajištění se vás nemusí vůbec dotknout. Pokud však neplníte jednu půjčku, můžete mít za to, že jste neplnili všechny půjčky, protože toto aktivum nebo aktiva by pak byla zabavena a věřitelé budou muset bojovat, aby získali část hodnoty.

Výhody a nevýhody křížového zajištění

Pokud nemáte nárok na nejlepší podnikatelské půjčky, možná proto, že máte špatný úvěr nebo jste v podnikání nebyli dostatečně dlouho, mohou být půjčky s křížovým zajištěním lákavé, protože poskytují způsob, jak získat dostupné financování.

Vězte však, že přijetí tohoto typu půjčky je riskantní. Pokud si nemůžete dovolit zaplatit jednu ze svých půjček, riskujete ztrátu všech svých aktiv, která jste použili jako kolaterál. Zeptejte se sami sebe, jaké riziko jste ochotni podstoupit.

Křížové zajištění hypoték na nemovitosti

V komerčním financování není neobvyklé, že kapitál, který vlastníte, bude sloužit jako zástava pro primární hypotéku a ještě jednou pro podnikatelský úvěr. Přestože tato forma křížové kolateralizace nemusí být neobvyklá, jako dlužník zahrnuje podstatně větší riziko.

Pokud souhlasíte s tím, že budete svůj dům využívat jako aktivum pro několik půjček, ale nebudete schopni držet krok s splácením úvěru na váš podnikatelský úvěr, může být váš komerční věřitel schopen zahájit uzavření vašeho domu. To může být pravda, i když jsou vaše první splátky hypotéky 100% včas. To může být pravda, i když komerční věřitel neudrží první pozici zástavního práva.

Realitní investoři

Realitní investoři se také mohou spoléhat na křížovou kolateraci jako strategii financování - zejména ti, kteří chtějí financovat nebo rozvíjet více investičních nemovitostí najednou. Tyto typy půjček se označují jako paušální hypotéky.

Pokud uvažujete o převzetí paušální hypotéky jako developer investiční nemovitosti, je rozumné hledat dohodu o křížové kolateralizaci s klauzulí o uvolnění. Někteří poskytovatelé půjček vám mohou umožnit prodej nebo refinancování jednotlivých nemovitostí, jak budete budovat další kapitál ve vlastnostech použitých pro zajištění.

Křížové zajištění a bankrot: Co je třeba vědět

Pokud hledáte úlevu od bankrotu, vězte, že jakékoli půjčky s křížovým zajištěním mohou být komplikované, protože budete mít více věřitelů, kteří se snaží zabavit stejná aktiva k pokrytí jejich ztráty. Nejlepším řešením je promluvit si s konkurzním právníkem, který se v oblasti bankrotu dobře orientuje. Vysvětlete mu, kteří věřitelé mají stejná aktiva jako kolaterál, a zjistěte, zda můžete něco vypracovat, aby každý dostal něco (lepší než nic).

Méně rizika pro věřitele se rovná většímu riziku pro vás

Křížově zajištěné půjčky a dokonce ani plošná zástavní práva nejsou ve světě podnikových půjček nutně neobvyklá. Přesto představují větší riziko pro vaše podnikání a možná i pro vás osobně, v závislosti na typu aktiv, která slibujete, že půjčku podpoříte.

Poskytnutí více aktiv jako zajištění vám může pomoci zajistit financování podniku. Můžete dokonce ušetřit peníze zajištěním potenciálně nižší úrokové sazby a lepších podmínek. Neměli byste však do tohoto typu uspořádání vstupovat slepě, aniž byste plně porozuměli rizikům.

Rovněž se vyplatí prozkoumat nezajištěné možnosti financování, nebo alespoň možnosti s menšími požadavky na zajištění, než se zavážete ke svému podnikání na půjčku křížového zajištění.

Nav's Verdict: Cross Collateralization Loans

Jakékoli financování, od dluhů na kreditních kartách až po bankovní půjčky, přichází s rizikem. Jako odpovědný dlužník je vaším úkolem porozumět rizikům a výhodám financování, na které máte nárok, než se pustíte do splácení půjčky na splátky. Půjčka na křížovou kolateralizaci vám sice může ušetřit peníze na úrokech, ale může také ohrozit aktiva, která jste tvrdě nashromáždili.