À propos de la garantie croisée

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About Cross Collateralization: (extract from Internet Article)

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Quelle est la garantie croisée?

À un moment donné de la vie de votre entreprise, vous devrez peut-être emprunter de l'argent. Que vous souhaitiez profiter d'une opportunité d'investissement lucrative, étendez-vous ou de commencer à commercialiser un nouveau produit, il est payant de préparer votre crédit professionnel et de vous éduquer à l'avance en matière de prêt commercial.

Souvent, mieux vous préparez-vous, meilleures sont vos chances d'obtenir un prêt. Les propriétaires d'entreprise qui connaissent et comprennent leurs scores de crédit d'entreprise, par exemple, sont de 41% plus susceptibles d'être approuvés pour un prêt.

Un concept particulièrement important à comprendre avant d'emprunter de l'argent pour votre entreprise est des garanties. La garantie est une valeur de valeur (aka un actif) qu'un prêteur peut vous obliger à s'engager à réduire le risque de prêter de l'argent de votre entreprise. Un atout peut être de l'argent, des investissements, des stocks, des biens immobiliers ou quelque chose d'autre de valeur.

Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie. La dette garantie, qu'il s'agisse d'un prêt auto (où le véhicule est votre garantie) ou des cartes de crédit commerciales sécurisées pour ceux qui construisent leurs antécédents de crédit. Cependant, il existe une troisième option légèrement plus difficile à comprendre - des prêts collatéralisés croisés.

Continuez à lire ci-dessous pour une ventilation de la collatéralisation croisée, comment cela fonctionne et les risques et les avantages que vous devriez être conscients de votre entreprise d'accepter de souscrire un prêt collatéral pour votre entreprise.

Prêt à colleralisation croisé: quelle est la garantie croisée?

Vous connaissez probablement déjà le concept d'un prêt collatéral. Un exemple de prêt colathalisé est une hypothèque. Avec une hypothèque, votre maison devient la garantie du prêteur pour le prêt. Si vous ne remboursez pas le prêt approuvé, le prêteur a le droit de prendre l'actif (dans ce cas votre maison) et de le vendre à quelqu'un d'autre pour tenter de récupérer ses pertes.

Les exigences collatérales sur les prêts aux entreprises garantis peuvent varier d'un prêteur au prêteur. Certains pourraient vous obliger à mettre en place des actifs que votre entreprise possède. D'autres voudront peut-être que vous mettiez des actifs personnels. D'autre part, si vous empruntez de l'argent pour acheter un grand équipement, l'équipement lui-même peut servir de garantie.

La collatéralisation croisée est un peu différente. Parfois, un prêteur peut avoir besoin ou veut que vous preniez plus d'un type de garantie (également appelé intérêt de sécurité) pour garantir un prêt pour votre entreprise. Cela pourrait inclure des actifs commerciaux, des actifs personnels ou une combinaison des deux.

Cependant, le terme collatéralisation croisé peut également être utilisé pour décrire une autre pratique courante dans les prêts. Si vous vous engagez à plusieurs reprises un seul actif en tant que garantie pour garantir un prêt existant ainsi que des financements supplémentaires, cela est également appelé garantie de garantie croisée.

Ces prêts ont ce qu'on appelle une provision par défaut croisée. Si vous avez par défaut sur l'un des prêts, votre défaut sur tous ceux qui utilisent le même actif que la garantie. Les banques peuvent offrir des prêts collatéraux croisés, mais ils sont plus fréquents avec les coopératives de crédit.

Continuez à lire ci-dessous pour une ventilation de la façon dont les prêts collatéraux croisés fonctionnent.

Comment fonctionne un prêt collatéral croisé?

Les emprunts de cols croisés offrent souvent un financement plus abordable, mais ils ne sont pas sans risques. Devez-vous défaut sur un prêt ou une faillite de crédit, vous, car le débiteur peut vous retrouver avec un mal de tête géant.

Voici les deux manières que la garantie croisée fonctionne.

1. Enjoyant plusieurs actifs.

Avant qu'un prêteur ne vous prenne de l'argent ou de votre entreprise, il doit être à l'aise avec le risque de faire affaire avec vous. En d'autres termes, il doit être confiant que vous allez rembourser le prêt comme convenu dans votre note à la promentration.

Il existe de multiples façons que les prêteurs cherchent à réduire leur exposition au risque lorsque vous postulez à un prêt commercial comprenant:

• Vérifier votre crédit (entreprise et / ou personnel)

• Demander un acompte

• nécessitant une garantie

Si vous avez du crédit stellaire, vous êtes probablement admissible à une dette non garantie, mais si ce n'est pas le cas, vous devrez peut-être fournir des garanties.

Pourtant, parfois un atout unique ne suffit pas pour persuader un prêteur de prêter de l'argent de votre entreprise. Au lieu de cela, le prêteur peut vouloir que vous preniez de nombreux actifs pour vous aider à compenser son risque et à ajouter plus de sécurité au prêt.

Si vous acceptez de mettre en place plusieurs actifs, le prêteur peut déposer un privilège de couverture avec votre secrétaire d'État à la conclusion de la réclamation sur ces actifs. C'est la première forme de garantie croisée.

2. Un seul actif engagé pour plusieurs prêts

Le deuxième type de collatéralisation croisée se produit lorsqu'un seul actif est annoncé sur plusieurs prêts. Quelques exemples courants de cette pratique incluent des prêts hypothécaires secondaires et des prêts à l'équité maison ou des lignes de crédit.

Une caisse populaire ou une banque peut également vous demander de «remonter» un atout en tant que garantie pour un deuxième prêt. Par exemple, votre véhicule servira de garantie pour un prêt auto. Pourtant, si vous contractez un prêt personnel avec la même banque ou la même caisse populaire, cela pourrait vous demander d'accepter d'utiliser le même véhicule que des garanties à nouveau.

Soyez conscient: un prêteur doit toujours vous divulguer si vous êtes invité à s'engager (ou à revitaliser) un actif en garantie. Cependant, certains emprunteurs déclarent surprendre la clause de garantie croisée dans leurs documents de prêt. Pour cette raison et d'autres, il est toujours important de revoir soigneusement votre document de prêt avant de vous inscrire.

Comment la collatéralisation croisée impacte-t-elle les emprunteurs?

Si vous effectuez vos paiements de prêt à l'heure, vous n'avez peut-être pas d'impact sur votre garantie. Mais si vous par défaut sur un prêt, vous pouvez être considéré comme ayant une défaillance sur tous les prêts, car cet actif ou cet actif serait alors saisi et que les prêteurs devront se battre pour obtenir un morceau de valeur.

Avantages et inconvénients de la garantie croisée

Si vous ne vous qualifiez pas pour les meilleurs prêts commerciaux, peut-être parce que vous avez un mauvais crédit ou que vous n'avez pas été en affaires suffisamment longtemps, les prêts à colleralisation croisés peuvent être attrayants car ils fournissent un moyen d'obtenir un financement abordable.

Cependant, sachez que la prise de ce type de prêt est risquée. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer l'un de vos prêts, vous risquez de perdre tous vos actifs que vous avez utilisés comme garantie. Demandez-vous combien risque vous êtes prêt à prendre.

Collathalisation croisée dans les hypothèques immobilières

Dans le financement commercial, il n'est pas rare que l'équité que vous ayez dans votre domicile servait de garantie pour votre hypothèque principale et encore une fois pour un prêt commercial. Pourtant, bien que cette forme de garantie croisée puisse ne pas être rare, elle implique beaucoup plus de risque en tant que emprunteur.

Si vous acceptez d'utiliser votre maison comme un actif pour plusieurs prêts, mais vous ne pouvez pas suivre les paiements de prêt sur votre prêt commercial, votre prêteur commercial pourrait peut-être initier une forclusion de votre maison. Cela peut être vrai même si vos premiers paiements hypothécaires sont de 100% à temps. Cela peut être vrai même si le prêteur commercial ne tient pas la première position de privilège.

Investisseurs immobiliers

Les investisseurs immobiliers peuvent également compter sur une garantie croisée en tant que stratégie de financement - en particulier celles qui souhaitent financer ou développer plusieurs propriétés d'investissement à la fois. Ces types de prêts sont appelés hypothèques de couverture.

Si vous envisagez de supprimer une hypothèque générale en tant que développeur d'une propriété d'investissement, il est intelligent de rechercher un accord de garantie croisé avec une clause de publication. Certains prêteurs peuvent vous permettre de vendre ou de refinancer des propriétés individuelles en cours de route lorsque vous construisez des capitaux propres supplémentaires dans les propriétés utilisées pour la garantie.

Collatéralisation croisée et faillite: quoi savoir

Si vous recherchez des secours sur la faillite, savez que tout prêt collatéral croisé peut être compliqué car vous aurez plusieurs prêteurs d'essayer de saisir les mêmes actifs pour couvrir leur perte. Votre meilleur pari est de parler à un avocat en faillite qui est bien versé en droit de la faillite. Expliquez-lui que les prêteurs ont les mêmes atouts que les garanties et voient si vous pouvez travailler quelque chose afin que tout le monde obtient un peu (mieux que rien).

Moins de risque pour le prêteur est égal à plus de risques pour vous

Les prêts croisés croisés et même des privilèges de couverture ne sont pas nécessairement inhabituels dans le monde des prêts aux entreprises. Néanmoins, ils représentent un risque plus important pour votre entreprise et peut-être même vous personnellement, en fonction du type d'actif que vous engagez à soutenir le prêt.

Mise en place de multiples actifs en tant que garantie pourrait vous aider à sécuriser le financement des entreprises. Vous pouvez même économiser de l'argent en sécurisant un taux d'intérêt potentiellement inférieur et de meilleurs termes. Mais vous ne devriez pas entrer dans ce type d'arrangement aveuglément sans comprendre pleinement les risques.

Il est également utile de rechercher des options de financement non garantis, ou d'au moins des options avec moins d'exigences collatérales, avant de vous engager à un prêt collatéral pour votre entreprise.

Verdict de NAV: Prêts de garantie croisée

Toute sorte de financement, de la dette de carte de crédit aux prêts bancaires, vient avec un risque. En tant que emprunteur responsable, c'est votre travail de comprendre les risques et les récompenses du financement que vous avez qualifié avant de prendre la dette d'un prêt à versement. Bien qu'un prêt de garantie croisée puisse vous faire économiser de l'argent, il peut également compromettre les actifs que vous avez travaillé dur pour accumuler.