Acerca de la garantía cruzada

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Acerca de la garantía cruzada: (Extracto del artículo de Internet )

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¿Qué es la colateralización cruzada?

En algún momento de la vida de su negocio, es posible que deba pedir dinero prestado. Ya sea que desee aprovechar una lucrativa oportunidad de inversión, expandirse o comenzar a comercializar un nuevo producto, vale la pena preparar su crédito comercial y educarse con anticipación cuando se trata de préstamos comerciales.

A menudo, cuanto mejor preparado esté, mayores serán sus probabilidades de obtener un préstamo. Los propietarios de negocios que conocen y comprenden sus puntajes crediticios comerciales, por ejemplo, tienen un 41% más de probabilidades de ser aprobados para un préstamo.

Un concepto que es especialmente importante comprender antes de pedir prestado dinero para su negocio es la garantía. La garantía es algo de valor (también conocido como un activo) que un prestamista puede exigirle que se comprometa a reducir el riesgo de prestar dinero a su empresa. Un activo puede ser efectivo, inversiones, inventario, bienes raíces o cualquier otra cosa de valor.

Los préstamos sin garantía no requieren garantía. La deuda asegurada lo hace, ya sea un préstamo de automóvil (donde el vehículo es su garantía) o tarjetas de crédito comerciales aseguradas para quienes están construyendo su historial crediticio. Sin embargo, hay una tercera opción que es un poco más difícil de entender: préstamos con garantía cruzada.

Siga leyendo a continuación para obtener un desglose de qué es la garantía cruzada, cómo funciona y los riesgos y beneficios que debe conocer antes de aceptar obtener un préstamo de garantía cruzada para su negocio.

Préstamo con garantía cruzada: ¿Qué es la garantía cruzada?

Probablemente ya esté familiarizado con el concepto de préstamo colateral. Un ejemplo de préstamo con garantía es una hipoteca. Con una hipoteca, su casa se convierte en la garantía del prestamista para el préstamo. Si no paga el préstamo según lo acordado, el prestamista tiene derecho a tomar el activo (en este caso su casa) y venderlo a otra persona para tratar de recuperar sus pérdidas.

Los requisitos de garantía de los préstamos comerciales garantizados pueden variar de un prestamista a otro. Algunos pueden exigirle que coloque los activos que posee su empresa. Es posible que otros quieran que aporte bienes personales. Por otro lado, si pide prestado dinero para comprar un equipo grande, el equipo en sí puede servir como garantía.

La garantía cruzada es un poco diferente. A veces, un prestamista puede necesitar o querer que usted prometa más de un tipo de garantía (también llamada garantía real) para asegurar un préstamo para su negocio. Esto puede incluir activos comerciales, activos personales o alguna combinación de los dos.

Sin embargo, el término colateralización cruzada también se puede utilizar para describir otra práctica común en los préstamos. Si promete repetidamente un solo activo como garantía para asegurar un préstamo existente, así como financiamiento adicional, esto también se conoce como garantía cruzada.

Estos préstamos tienen lo que se denomina una disposición de incumplimiento cruzado. Si incumple uno de los préstamos, incumple todos los que utilizan el mismo activo como garantía. Los bancos pueden ofrecer préstamos con garantía cruzada, pero son más comunes con las cooperativas de crédito.

Siga leyendo a continuación para obtener un desglose de cómo funcionan los préstamos de garantía cruzada.

¿Cómo funciona un préstamo con garantía cruzada?

Los préstamos con garantía cruzada suelen ofrecer una financiación más asequible, pero no están exentos de riesgos. Si no cumple con un préstamo o se declara en quiebra, usted, como deudor, puede encontrarse con un gran dolor de cabeza.

Estas son las dos formas en que funciona la garantía cruzada.

1. Prometiendo múltiples activos.

Antes de que un prestamista le preste dinero a usted oa su empresa, debe sentirse cómodo con el riesgo de hacer negocios con usted. En otras palabras, necesita estar seguro de que va a reembolsar el préstamo según lo acordado en su pagaré.

Hay varias formas en que los prestamistas buscan reducir su exposición al riesgo cuando solicita un préstamo comercial, que incluyen:

• Verificar su crédito (comercial y / o personal)

• Solicitar un pago inicial

• Requerir garantía

Si tiene un crédito estelar, probablemente califique para una deuda no garantizada, pero si ese no es el caso, es posible que deba proporcionar una garantía.

Sin embargo, a veces un solo activo no es suficiente para persuadir a un prestamista de que preste dinero a su empresa. En cambio, el prestamista puede querer que usted prometa varios activos para ayudar a compensar su riesgo y agregar más seguridad al préstamo.

Si acepta poner varios activos, el prestamista puede presentar un gravamen general ante su secretario de estado para reclamar su derecho sobre esos activos. Ésta es la primera forma de garantía cruzada.

2. Un solo activo pignorado para varios préstamos

El segundo tipo de garantía cruzada ocurre cuando un solo activo se compromete para respaldar más de un préstamo. Algunos ejemplos comunes de esta práctica incluyen segundas hipotecas y préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Una cooperativa de crédito o un banco también pueden pedirle que “reactive” un activo como garantía para un segundo préstamo. Por ejemplo, su vehículo servirá como garantía para un préstamo para automóvil. Sin embargo, si obtiene un préstamo personal con el mismo banco o cooperativa de crédito, es posible que se le pida que acepte usar el mismo vehículo como garantía nuevamente.

Tenga en cuenta: un prestamista siempre debe informarle si se le pide que prometa (o vuelva a prometer) un activoComo colateral. Sin embargo, algunos prestatarios se muestran sorprendidos por la cláusula de garantía cruzada en sus documentos de préstamo. Por esta razón y otras, siempre es importante revisar cuidadosamente el documento de su préstamo antes de firmarlo.

¿Cómo afecta la colateralización cruzada a los prestatarios?

Si realiza los pagos de su préstamo a tiempo, es posible que tener una garantía cruzada no lo afecte en absoluto. Pero si no cumple con un préstamo, se puede considerar que ha incumplido con todos los préstamos, ya que ese activo o activos serían confiscados y los prestamistas tendrán que luchar para obtener una parte del valor.

Pros y contras de la colateralización cruzada

Si no califica para los mejores préstamos comerciales, tal vez porque tiene mal crédito o no ha estado en el negocio el tiempo suficiente, los préstamos con garantía cruzada pueden ser atractivos porque brindan una manera de obtener financiamiento asequible.

Sin embargo, tenga en cuenta que contratar este tipo de préstamo es arriesgado. Si no puede pagar uno de sus préstamos, corre el riesgo de perder todos los activos que utilizó como garantía. Pregúntese cuánto riesgo está dispuesto a correr.

Colateralización cruzada en hipotecas inmobiliarias

En el financiamiento comercial, no es raro que el capital que tiene en su casa sirva como garantía tanto para su hipoteca principal como para un préstamo comercial. Sin embargo, aunque esta forma de garantía cruzada puede no ser infrecuente, implica un riesgo considerablemente mayor como prestatario.

Si acepta usar su casa como un activo para varios préstamos, pero no puede mantenerse al día con los pagos del préstamo comercial, su prestamista comercial podría iniciar una ejecución hipotecaria en su casa. Esto puede ser cierto incluso si sus primeros pagos hipotecarios son 100% a tiempo. Esto puede ser cierto incluso si el prestamista comercial no tiene la posición de primer gravamen.

Inversores inmobiliarios

Los inversores inmobiliarios también pueden depender de la garantía cruzada como estrategia de financiación, especialmente aquellos que desean financiar o desarrollar varias propiedades de inversión a la vez. Estos tipos de préstamos se conocen como hipotecas globales.

Si está considerando obtener una hipoteca general como desarrollador de una propiedad de inversión, es inteligente buscar un acuerdo de garantía cruzada con una cláusula de liberación. Algunos prestamistas pueden permitirle vender o refinanciar propiedades individuales en el camino a medida que crea capital adicional en las propiedades utilizadas como garantía.

Colateralización cruzada y quiebra: lo que debe saber

Si está buscando alivio por quiebra, sepa que cualquier préstamo con garantía cruzada puede ser complicado porque tendrá varios prestamistas tratando de apoderarse de los mismos activos para cubrir sus pérdidas. Su mejor opción es hablar con un abogado de bancarrotas que esté bien versado en

Ley de quiebra. Explíquele qué prestamistas tienen los mismos activos como garantía y vea si puede resolver algo para que todos obtengan un poco (mejor que nada).

Menos riesgo para el prestamista equivale a más riesgo para usted

Los préstamos con garantía cruzada e incluso los gravámenes generales no son necesariamente inusuales en el mundo de los préstamos comerciales. Aún así, representan un riesgo mayor para su negocio y tal vez incluso para usted personalmente, dependiendo del tipo de activos que se comprometa a respaldar el préstamo.

Poner varios activos como garantía podría ayudarlo a asegurar el financiamiento comercial. Incluso puede ahorrar dinero si obtiene una tasa de interés potencialmente más baja y mejores condiciones. Pero no debe entrar en este tipo de acuerdos a ciegas sin comprender completamente los riesgos.

También vale la pena investigar las opciones de financiamiento sin garantía, o al menos las opciones con menos requisitos de garantía, antes de comprometerse con un préstamo de garantía cruzada para su negocio.

Veredicto de Nav: préstamos con garantía cruzada

Cualquier tipo de financiación, desde la deuda de la tarjeta de crédito hasta los préstamos bancarios, conlleva un riesgo. Como prestatario responsable, es su trabajo comprender los riesgos y las recompensas del financiamiento para el que califica antes de asumir la deuda de un préstamo a plazos. Si bien un préstamo con garantía cruzada puede ahorrarle dinero en intereses, también puede poner en peligro los activos que ha trabajado arduamente para acumular.