Co to jest zabezpieczenie krzyżowe?

Polish:

URL: www.vrmt.us

About Cross Collateralization: (extract from Internet Article)

Reprint from: https://www.nav.com/blog/cross-collateralization-241308/

Co to jest zabezpieczenie krzyżowe?

W pewnym momencie życia firmy może być konieczne pożyczenie pieniędzy. Niezależnie od tego, czy chcesz skorzystać z lukratywnej okazji inwestycyjnej, rozszerzyć działalność lub rozpocząć sprzedaż nowego produktu, warto przygotować swoją pożyczkę biznesową i wcześniej dowiedzieć się o pożyczkach komercyjnych.

Często im lepiej jesteś przygotowany, tym większe masz szanse na otrzymanie pożyczki. Na przykład właściciele firm, którzy znają i rozumieją ratingi kredytowe swojej firmy, są o 41% bardziej skłonni do uzyskania pożyczki.

Jedną z koncepcji, która jest szczególnie ważna do zrozumienia przed pożyczeniem pieniędzy na swoją firmę, jest zabezpieczenie. Zabezpieczenie to coś wartościowego (zwanego również aktywem), którego pożyczkodawca może wymagać od Ciebie jako zabezpieczenia w celu zmniejszenia ryzyka udzielenia pożyczki Twojej firmie. Aktywem może być gotówka, inwestycje, zapasy, nieruchomości lub cokolwiek innego, co ma wartość.

Pożyczki niezabezpieczone nie wymagają zabezpieczenia. Dług zabezpieczony ma znaczenie, niezależnie od tego, czy jest to kredyt samochodowy (gdzie samochód jest Twoim zabezpieczeniem), czy zabezpieczone firmowe karty kredytowe dla osób budujących swoją historię kredytową. Istnieje jednak trzecia opcja, która jest nieco trudniejsza do zrozumienia - pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym.

Kontynuuj czytanie poniżej, aby dowiedzieć się, czym jest zabezpieczenie wzajemne, jak to działa oraz jakie ryzyko i korzyści powinieneś wiedzieć przed wyrażeniem zgody na stosowanie zabezpieczeń krzyżowych w swojej firmie.

Pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym: co to jest zabezpieczenie krzyżowe?

Zapewne znasz już pojęcie pożyczki pod zastaw. Jednym z przykładów pożyczki zabezpieczonej jest hipoteka. W przypadku kredytu hipotecznego, Twój dom staje się hipoteką pożyczkodawcy. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki zgodnie z ustaleniami, pożyczkodawca ma prawo zabrać aktywa (w tym przypadku Twój dom) i sprzedać je komuś innemu, aby spróbować odzyskać swoje straty.

Wymogi dotyczące zabezpieczenia dla zabezpieczonych pożyczek biznesowych mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Niektóre mogą wymagać od Ciebie umieszczenia zasobów należących do Twojej firmy. Inni mogą chcieć, abyś zainwestował majątek osobisty. Z drugiej strony, jeśli pożyczasz pieniądze na zakup dużego sprzętu, sam sprzęt może służyć jako zabezpieczenie.

Cross-provisioning jest nieco inne. Czasami pożyczkodawca może potrzebować lub chcieć, abyś zastawił więcej niż jeden rodzaj zabezpieczenia, aby zabezpieczyć pożyczkę dla Twojej firmy. Może to obejmować aktywa biznesowe, aktywa osobiste lub kombinację obu.

Terminu „zabezpieczenia wzajemnego” można jednak używać również do opisania innych powszechnych praktyk pożyczkowych. Jeśli wielokrotnie zastawiasz ten sam składnik aktywów jako zabezpieczenie w celu zabezpieczenia istniejącej pożyczki, a także dodatkowego finansowania, jest to również nazywane zabezpieczeniem krzyżowym.

Pożyczki te posiadają tak zwaną rezerwę cross-default. Jeśli nie spłacisz jednej z pożyczek, zalegasz ze wszystkimi pożyczkami, które wykorzystują ten sam składnik aktywów jako zabezpieczenie. Banki mogą oferować pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym, ale są one częściej spotykane w kasach kredytowych.

Kontynuuj czytanie poniżej, aby dowiedzieć się, jak działają pożyczki zabezpieczone krzyżowo.

Jak działa pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym?

Pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym często oferują bardziej przystępne finansowanie, ale nie są pozbawione ryzyka. W przypadku niespłacenia pożyczki lub ogłoszenia upadłości Ty, dłużnik, możesz spotkać się z ogromnym bólem głowy.

Cross-provisioning działa na dwa sposoby.

1. Zabezpieczenie wielu aktywów.

Zanim pożyczkodawca pożyczy pieniądze Tobie lub Twojej firmie, musi być zadowolony z ryzyka prowadzenia z Tobą interesów. Innymi słowy, musi mieć pewność, że zamierzasz spłacić pożyczkę zgodnie z rachunkiem.

Istnieje kilka sposobów, w jakie pożyczkodawcy mogą zmniejszyć swoje narażenie na ryzyko podczas ubiegania się o pożyczkę biznesową, w tym:

• Sprawdzenie kredytu (biznesowego i/lub osobistego)

• Wymóg przedpłaty

• Wymóg zwolnienia za kaucją

Jeśli masz doskonałą zdolność kredytową, prawdopodobnie kwalifikujesz się do niezabezpieczonego długu, ale jeśli nie, możesz potrzebować zabezpieczenia.

Czasami jednak sam zasób nie wystarczy, aby przekonać pożyczkodawcę do pożyczenia pieniędzy Twojej firmie. Zamiast tego pożyczkodawca może chcieć, abyś zastawił wiele aktywów, aby zrównoważyć ich ryzyko i zwiększyć bezpieczeństwo pożyczki.

Jeśli zgadzasz się na wymienienie wielu aktywów, pożyczkodawca może dać twojemu sekretarzowi stanu (praktyka wyłącznie w USA) pełne zastawy na umieszczenie jego praw do tych aktywów. Jest to pierwsza forma zabezpieczenia krzyżowego.

2. Pojedynczy majątek zastawiony na wiele pożyczek

Drugi rodzaj zabezpieczenia krzyżowego powstaje, gdy jeden składnik aktywów jest zastawiony w celu zabezpieczenia więcej niż jednej pożyczki. Kilka typowych przykładów tej praktyki obejmuje drugie hipoteki i pożyczki pod zastaw nieruchomości lub linie kredytowe.

Kasa kredytowa lub bank mogą również poprosić Cię o „zwrócenie” aktywów jako zabezpieczenia drugiej pożyczki. Na przykład Twój samochód będzie służył jako zabezpieczenie kredytu samochodowego. Jeśli jednak zaciągasz pożyczkę osobistą w tym samym banku lub kasie, może poprosić Cię o ponowne wyrażenie zgody na wykorzystanie tego samego pojazdu jako zabezpieczenia.

Pamiętaj: pożyczkodawca powinien zawsze poinformować Cię, jeśli zostaniesz poproszony o zastawienie (lub ponowne zastawienie) aktywów jako zabezpieczenia. Jednak niektórzy kredytobiorcy są zaskoczeni klauzulą wzajemnego zabezpieczenia w swoich dokumentach kredytowych. Z tego i innych powodów zawsze ważne jest, aby przed podpisaniem dokładnie zapoznać się z dokumentem pożyczki.

Jak zabezpieczenie wzajemne wpływa na kredytobiorców?

Jeśli spłacasz pożyczki w terminie, obecność zabezpieczeń krzyżowych może w ogóle na Ciebie nie wpłynąć. Ale jeśli nie spłaciłeś jednej pożyczki, możesz zostać uznany za niespłaconego ze wszystkich pożyczek, ponieważ ten majątek lub aktywa zostaną skonfiskowane, a pożyczkodawcy będą musieli walczyć o uzyskanie części wartości.

Plusy i minusy wzajemnego zabezpieczenia

Jeśli nie kwalifikujesz się do najlepszych pożyczek biznesowych, być może dlatego, że masz złą historię kredytową lub nie prowadzisz działalności wystarczająco długo, wzajemne zabezpieczenie może być atrakcyjne, ponieważ pozwala uzyskać przystępne finansowanie.

Należy jednak mieć świadomość, że zaciągnięcie takiej pożyczki jest ryzykowne. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę jednej z pożyczek, ryzykujesz utratę wszystkich aktywów, które wykorzystałeś jako zabezpieczenie. Zadaj sobie pytanie, jakie ryzyko jesteś gotów podjąć.

Zabezpieczenie wzajemne kredytów hipotecznych na nieruchomości

W finansach komercyjnych często zdarza się, że kapitał własny w Twoim domu służy jako zabezpieczenie zarówno bazowego kredytu hipotecznego, jak i kredytu biznesowego. Jednak chociaż ta forma zabezpieczenia wzajemnego nie jest rzadkością, wiąże się ze znacznie większym ryzykiem dla pożyczkobiorcy.

Jeśli zgadzasz się używać swojego domu jako aktywa dla wielu pożyczek, ale nie możesz nadążyć za spłatą pożyczki biznesowej, Twój komercyjny pożyczkodawca może zainicjować przejęcie Twojego domu. Może to być prawdą, nawet jeśli pierwsze spłaty kredytu hipotecznego są w 100% terminowe. Może to być prawdą, nawet jeśli pożyczkodawca komercyjny nie posiada pierwszego zastawu.

Inwestorzy w nieruchomości

Inwestorzy w nieruchomości mogą również polegać na zabezpieczeniu krzyżowym jako strategii finansowania – zwłaszcza ci, którzy chcą finansować lub rozwijać wiele nieruchomości inwestycyjnych jednocześnie. Tego typu pożyczki nazywane są ogólnymi pożyczkami hipotecznymi.

Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego generalnego jako deweloper nieruchomości inwestycyjnych, rozsądnie jest poszukać umowy o zabezpieczeniu krzyżowym z klauzulą wyłączającą. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zezwolić na sprzedaż lub refinansowanie poszczególnych nieruchomości, gdy gromadzisz dodatkowy kapitał w zabezpieczonych nieruchomościach.

Zabezpieczenia wzajemne i upadłość: co musisz wiedzieć

Jeśli szukasz środków zaradczych na bankructwo, pamiętaj, że wszelkie pożyczki zabezpieczone krzyżowo mogą być trudne, ponieważ wielu pożyczkodawców próbuje przejąć te same aktywa, aby pokryć swoje straty. Najlepiej jest porozmawiać z prawnikiem zajmującym się upadłością, który jest dobrze zorientowany w prawie upadłościowym. Wyjaśnij mu, którzy pożyczkodawcy mają takie same aktywa jako zabezpieczenie, i zobacz, czy możesz coś wymyślić, aby każdy otrzymał trochę (lepiej niż nic).

Mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy – większe ryzyko dla Ciebie

Pożyczki z zabezpieczeniem wzajemnym, a nawet ogólne zastawy nie zawsze są rzadkością w świecie kredytów dla przedsiębiorstw. Stanowią one jednak większe ryzyko dla Twojej firmy, a być może nawet dla Ciebie osobiście, w zależności od rodzaju aktywów, które obiecujesz zabezpieczyć pożyczkę.

Korzystanie z wielu aktywów jako zabezpieczenia może pomóc w uzyskaniu finansowania dla Twojej firmy. Możesz nawet zaoszczędzić pieniądze, zapewniając potencjalnie niższe oprocentowanie i lepsze warunki. Ale nie powinieneś ślepo zawierać takich umów bez pełnej świadomości ryzyka.

Warto również zbadać niezabezpieczone opcje finansowania lub przynajmniej opcje z mniejszymi wymaganiami dotyczącymi zabezpieczenia, zanim zdecydujesz się na pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym dla swojej firmy.

Werdykt Nav: pożyczki zabezpieczone krzyżowo

Każdy rodzaj finansowania, od zadłużenia karty kredytowej po kredyty bankowe, niesie ze sobą ryzyko. Jako odpowiedzialny pożyczkobiorca Twoim zadaniem jest zrozumienie ryzyka i korzyści związanych z finansowaniem, do którego jesteś uprawniony, przed zaciągnięciem długu w postaci pożyczki ratalnej. Chociaż pożyczka z zabezpieczeniem krzyżowym może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, może również narazić na niebezpieczeństwo aktywa, na które ciężko pracowałeś.

O autorze. Susan Guillory jest starszym autorem treści w Nav. Pisze książki o biznesie i podróżach oraz prowadzi małe magazyny biznesowe w takich serwisach jak Forbes i AllBusiness.