Über Kreuzbesicherung

German:

About Cross Collateralization: (extract from Internet Article)

Reprint from: https://www.nav.com/blog/cross-collateralization-241308/

Was ist Kreuzbesicherung?

Irgendwann im Leben Ihres Unternehmens müssen Sie sich möglicherweise Geld leihen. Unabhängig davon, ob Sie eine lukrative Investitionsmöglichkeit nutzen, expandieren oder ein neues Produkt vermarkten möchten, es lohnt sich, Ihren Geschäftskredit vorzubereiten und sich im Vorfeld über gewerbliche Kredite zu informieren.

Je besser Sie vorbereitet sind, desto besser sind oft Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten. Geschäftsinhaber, die beispielsweise ihre Kreditwürdigkeit kennen und verstehen, haben eine um 41 % höhere Wahrscheinlichkeit, dass ein Darlehen genehmigt wird.

Ein Konzept, das besonders wichtig ist, bevor Sie Geld für Ihr Unternehmen ausleihen, sind Sicherheiten. Sicherheiten sind etwas Wertvolles (auch als Vermögenswert bezeichnet), das ein Kreditgeber möglicherweise von Ihnen verlangen muss, um das Risiko der Ausleihe Ihres Geschäftsgeldes zu verringern. Ein Vermögenswert kann Bargeld, Investitionen, Inventar, Immobilien oder etwas anderes von Wert sein.

Unbesicherte Kredite erfordern keine Sicherheiten. Gesicherte Schulden sind unabhängig davon, ob es sich um einen Autokredit (bei dem das Fahrzeug Ihre Sicherheit ist) oder um gesicherte Geschäftskreditkarten für diejenigen handelt, die ihre Kreditwürdigkeit aufbauen. Es gibt jedoch eine dritte Option, die etwas schwieriger zu verstehen ist – kreuzbesicherte Kredite.

Lesen Sie weiter unten, um zu erfahren, was Cross Collateralization ist, wie es funktioniert und welche Risiken und Vorteile Sie kennen sollten, bevor Sie sich bereit erklären, ein Cross Collateral Loan für Ihr Unternehmen aufzunehmen.

Cross Collateralization Loan: Was ist Cross Collateralization?

Sie kennen wahrscheinlich bereits das Konzept eines Sicherheitsdarlehens. Ein Beispiel für ein besichertes Darlehen ist eine Hypothek. Mit einer Hypothek wird Ihr Haus zur Sicherheit des Kreditgebers für den Kredit. Wenn Sie den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen, hat der Kreditgeber das Recht, den Vermögenswert (in diesem Fall Ihr Haus) zu übernehmen und an eine andere Person zu verkaufen, um die Verluste auszugleichen.

Die Anforderungen an die Sicherheiten für besicherte Geschäftskredite können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Bei einigen müssen Sie möglicherweise Vermögenswerte einrichten, die Ihrem Unternehmen gehören. Andere möchten vielleicht, dass Sie persönliches Vermögen anlegen. Wenn Sie dagegen Geld ausleihen, um ein großes Gerät zu kaufen, kann das Gerät selbst als Sicherheit dienen.

Die gegenseitige Besicherung ist etwas anders. Manchmal muss oder möchte ein Kreditgeber möglicherweise, dass Sie mehr als eine Art von Sicherheiten (auch Sicherheitszinsen genannt) verpfänden, um einen Kredit für Ihr Unternehmen abzusichern. Dies kann geschäftliche Vermögenswerte, persönliche Vermögenswerte oder eine Kombination aus beiden umfassen.

Der Begriff der gegenseitigen Besicherung kann jedoch auch verwendet werden, um eine andere gängige Praxis bei der Kreditvergabe zu beschreiben. Wenn Sie wiederholt einen einzelnen Vermögenswert als Sicherheit für die Sicherung eines bestehenden Kredits sowie für zusätzliche Finanzierungen verpfänden, wird dies auch als gegenseitige Besicherung bezeichnet.

Diese Kredite haben eine sogenannte Cross-Default-Provision. Wenn Sie bei einem der Kredite in Verzug geraten, fallen Sie bei allen Krediten in Verzug, die denselben Vermögenswert als Sicherheit verwenden. Banken bieten möglicherweise Cross-Collateral-Kredite an, sind jedoch bei Kreditgenossenschaften häufiger anzutreffen.

Lesen Sie weiter unten, um eine Aufschlüsselung der Funktionsweise von Cross Collateral Loans zu erhalten.

Wie funktioniert ein Cross Collateral Loan?

Cross Collateral Loans bieten häufig eine günstigere Finanzierung, sind jedoch nicht ohne Risiken. Sollten Sie mit einem Kredit in Verzug geraten oder Insolvenz anmelden, haben Sie als Schuldner möglicherweise große Kopfschmerzen.

oniert.

Hier sind die zwei Möglichkeiten, wie Cross Collateralization funkti

1. Verpfändung mehrerer Vermögenswerte.

Bevor ein Kreditgeber Ihnen oder Ihrem Unternehmen Geld leiht, muss er mit dem Risiko vertraut sein, mit Ihnen Geschäfte zu machen. Mit anderen Worten, es muss sich sicher sein, dass Sie das Darlehen wie in Ihrem Schuldschein vereinbart zurückzahlen werden.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Kreditgeber ihr Risiko verringern können, wenn Sie einen Geschäftskredit beantragen, darunter:

• Überprüfung Ihres Guthabens (geschäftlich und / oder privat)

• Bitte um eine Anzahlung

• Erfordern von Sicherheiten

Wenn Sie über hervorragende Kredite verfügen, sind Sie wahrscheinlich für unbesicherte Schulden qualifiziert. Ist dies jedoch nicht der Fall, müssen Sie möglicherweise Sicherheiten stellen.

Manchmal reicht ein einziger Vermögenswert jedoch nicht aus, um einen Kreditgeber davon zu überzeugen, Ihrem Unternehmen Geld zu leihen. Stattdessen möchte der Kreditgeber möglicherweise, dass Sie mehrere Vermögenswerte verpfänden, um das Risiko auszugleichen und dem Kredit mehr Sicherheit zu verleihen.

Wenn Sie damit einverstanden sind, mehrere Vermögenswerte zu errichten, kann der Kreditgeber bei Ihrem Staatssekretär ein pauschales Pfandrecht geltend machen, um seinen Anspruch auf diese Vermögenswerte geltend zu machen. Dies ist die erste Form der Kreuzbesicherung.

2. Ein einzelner Vermögenswert, der für mehrere Kredite verpfändet wurde

Die zweite Art der Kreuzbesicherung tritt auf, wenn ein einzelner Vermögenswert zur Besicherung mehrerer Darlehen verpfändet wird. Einige gängige Beispiele für diese Praxis sind Zweithypotheken und Eigenheimdarlehen oder Kreditlinien.

Eine Kreditgenossenschaft oder Bank kann Sie auch auffordern, einen Vermögenswert als Sicherheit für ein zweites Darlehen wieder aufzustocken. Beispielsweise dient Ihr Fahrzeug als Sicherheit für einen Autokredit. Wenn Sie jedoch einen Privatkredit bei derselben Bank oder Kreditgenossenschaft aufnehmen, werden Sie möglicherweise aufgefordert, zuzustimmen, dasselbe Fahrzeug erneut als Sicherheit zu verwenden.

Beachten Sie: Ein Kreditgeber sollte Ihnen immer offenlegen, ob Sie aufgefordert werden, einen Vermögenswert als Sicherheit zu verpfänden (oder erneut zu verpfänden). Einige Kreditnehmer berichten jedoch von einer Überraschung über die Klausel zur gegenseitigen Besicherung in ihren Kreditdokumenten. Aus diesem und anderen Gründen ist es immer wichtig, Ihr Darlehensdokument vor der Unterzeichnung sorgfältig zu prüfen.

Wie wirkt sich die gegenseitige Besicherung auf die Kreditnehmer aus?

Wenn Sie Ihre Darlehenszahlungen pünktlich leisten, hat eine Kreuzsicherheit möglicherweise keine Auswirkungen auf Sie. Wenn Sie jedoch bei einem Kredit in Verzug geraten, kann davon ausgegangen werden, dass Sie bei allen Krediten in Verzug sind, da dieser Vermögenswert oder diese Vermögenswerte dann beschlagnahmt würden und die Kreditgeber kämpfen müssen, um einen Teil des Werts zu erhalten.

Vor- und Nachteile von Cross Collateralization

Wenn Sie sich nicht für die besten Geschäftskredite qualifizieren, möglicherweise weil Sie schlechte Kredite haben oder noch nicht lange genug im Geschäft sind, können Cross-Collateralization-Kredite attraktiv sein, da sie eine Möglichkeit bieten, eine erschwingliche Finanzierung zu erhalten.

Beachten Sie jedoch, dass die Aufnahme dieser Art von Darlehen riskant ist. Wenn Sie es sich nicht leisten können, eines Ihrer Darlehen zu bezahlen, riskieren Sie, Ihr gesamtes Vermögen zu verlieren, das Sie als Sicherheit verwendet haben. Fragen Sie sich, wie viel Risiko Sie eingehen möchten.

Kreuzbesicherung bei Immobilienhypotheken

Bei der gewerblichen Finanzierung ist es nicht ungewöhnlich, dass das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, als Sicherheit sowohl für Ihre Haupthypothek als auch für einen Geschäftskredit dient. Obwohl diese Form der gegenseitigen Besicherung nicht ungewöhnlich ist, birgt sie als Kreditnehmer ein erheblich höheres Risiko.

Wenn Sie damit einverstanden sind, Ihr Haus als Vermögenswert für mehrere Kredite zu verwenden, aber nicht mit den Kreditzahlungen für Ihr Geschäftsdarlehen Schritt halten können, kann Ihr gewerblicher Kreditgeber möglicherweise eine Zwangsvollstreckung für Ihr Haus einleiten. Dies kann auch dann der Fall sein, wenn Ihre ersten Hypothekenzahlungen zu 100% pünktlich sind. Dies kann auch dann der Fall sein, wenn der gewerbliche Kreditgeber nicht die erste Pfandposition innehat.

Immobilieninvestoren

Immobilieninvestoren können sich auch auf die gegenseitige Besicherung als Finanzierungsstrategie verlassen - insbesondere auf diejenigen, die mehrere als Finanzinvestition gehaltene Immobilien gleichzeitig finanzieren oder entwickeln möchten. Diese Arten von Darlehen werden als Pauschalhypotheken bezeichnet.

Wenn Sie als Entwickler einer als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie eine Pauschalhypothek aufnehmen möchten, ist es ratsam, nach einer Vereinbarung über eine gegenseitige Besicherung mit einer Freigabeklausel zu suchen. Bei einigen Kreditgebern können Sie möglicherweise einzelne Immobilien verkaufen oder refinanzieren, während Sie zusätzliches Eigenkapital für die als Sicherheit verwendeten Immobilien aufbauen.

Kreuzbesicherung und Insolvenz: Was Sie wissen sollten

Wenn Sie eine Insolvenzerleichterung anstreben, sollten Sie wissen, dass übergreifende Kredite mit Sicherheiten kompliziert sein können, da mehrere Kreditgeber versuchen, dieselben Vermögenswerte zu beschlagnahmen, um ihren Verlust zu decken. Am besten sprechen Sie mit einem Insolvenzanwalt, der sich mit Insolvenzrecht auskennt. Erklären Sie ihm, welche Kreditgeber das gleiche Vermögen wie Sicherheiten haben, und prüfen Sie, ob Sie etwas ausarbeiten können, damit jeder ein bisschen (besser als nichts) bekommt.

Weniger Risiko für den Kreditgeber bedeutet mehr Risiko für Sie

Querbesicherte Kredite und sogar Pauschalpfandrechte sind in der Welt der Unternehmenskredite nicht unbedingt ungewöhnlich. Dennoch stellen sie ein größeres Risiko für Ihr Unternehmen und möglicherweise sogar für Sie persönlich dar, abhängig von der Art der Vermögenswerte, die Sie zur Absicherung des Kredits zusagen.

Die Hinterlegung mehrerer Vermögenswerte als Sicherheit kann Ihnen helfen, die Unternehmensfinanzierung zu sichern. Sie können sogar Geld sparen, indem Sie sich einen potenziell niedrigeren Zinssatz und bessere Konditionen sichern. Sie sollten diese Art von Vereinbarung jedoch nicht blind eingehen, ohne die Risiken vollständig zu verstehen.

Es lohnt sich auch, ungesicherte Finanzierungsoptionen oder zumindest Optionen mit weniger Sicherheitenanforderungen zu prüfen, bevor Sie sich für ein Cross-Collateral-Darlehen für Ihr Unternehmen verpflichten.

Navs Urteil: Cross Collateralization Loans

Jede Art von Finanzierung, von Kreditkartenschulden bis hin zu Bankkrediten, ist mit Risiken verbunden. Als verantwortungsbewusster Kreditnehmer ist es Ihre Aufgabe, die Risiken und Chancen der Finanzierung zu verstehen, für die Sie sich qualifizieren, bevor Sie die Schulden eines Ratenkredits aufnehmen. Während ein Darlehen mit übergreifender Besicherung Ihnen Geld bei den Zinsen sparen kann, kann es auch die Vermögenswerte gefährden, für die Sie hart gearbeitet haben.